Признаком свободных рыночных отношений является наличие кредитной системы. Каждый человек при определенных условиях может взять кредит для реализации своих целей. Говоря экономическим языком кредит – это покупка денежных средств за еще большие денежные средства. Несмотря на это довольно страшное понятие ситуацию серьезно сглаживает тот факт, что кредит можно выплачивать в течении долгого периода.

С точки зрения потребителя под кредитом мы можем понимать получение денежной суммы и ее ежемесячная выплата с учетом процентов. Понятно, что под 0% никто не будет выдавать кредиты, так как банки заработают именно на том, что они предоставляют денежные средства, чтобы потом вернуть большие, чем они отдали.

Учитывая разобранные нами положения нам как потребителям важно, чтобы кредит был наиболее выгоден для нас. Выгода заключается в первую очередь в низких процентах по ставке кредита, так как даже 0.1 процента при большой сумме займа играет важную роль и может быть эквивалентная десяткам тысяч рублей. Кроме того, стоит учитывать и другие условия: срок кредита, возможность отсрочки, наличие или отсутствие первого платежа и др. Учитывая все эти условия попробуем найти банки, которые предоставляют наилучшие условия для потребителя.

Лучшие кредиты

  • 1) Сбербанк

Многие люди берут кредит именно в этом банке, никак не анализируя рынок. С одной стороны, это оправданно, так как Сбербанк является крупнейшим банком в Российской Федерации, более того он практически является государственным. Исходя из этого к данному банку есть высокое доверие, тем не менее, у него, как и любого банка есть свои плюсы и минусы.

Явными плюсами является наличие отделений по всей стране, свое собственное приложение, широкие условия для потребителей и наличие множества программ для различных категорий населения. Таким образом, действительно взять кредит в данном банке очень удобно и просто, а с клиентами возникает минимальное количество проблем.

Тем не менее явным минусом Сбербанка является его ставка по потребительскому кредиту, которая на сегодняшний день составляет 11.70% с максимальным сроком до 60 месяцев. Если мы говорим о кредите под залог недвижимости, то минимальная ставка составит 12.50%. Ниже мы будем разбирать другие банки, и явно определим, что такая ставка далеко не самая низкая на рынке.

Немаленькие проценты являются единственным минусом Сбербанка, в остальном все клиенты довольны его услугами. Также стоит уточнить, что Сбербанк учитывает политическую обстановку стране, поэтому предлагает множество различных программ, где ставка может быть существенно ниже.

Помимо этого, уточним, что Сбербанк имеет несколько видов кредитных карт, которые имеют выгодные для потребителя условия. Например, кредитная карта является беспроцентной во время льготного периода, который составляет 50 дней.

  • 2) Восточный банк

Данный банк сегодня имеет наименьшую ставку по кредиту, которая составляет 9.9%, что сделало бы его явным чемпионом по выгодности, если бы не множество минусов.

Во-первых, Восточный банк не функционирует по всей стране. Таким образом, взять кредит в нем нельзя в любом городе страны, в европейской части России его нет даже в некоторых крупных городах. Во-вторых, он имеет пока плохо отлаженную систему оплаты. Клиенты банка испытывали некоторые трудности, например, при оплате кредита с карты, принадлежащей другому банку.

Также стоит учитывать, 9.9% — это именно минимальная ставка, которая добивается при соблюдении многих условий. Таким образом, по приходу в банк один клиент получает заявленные 9.9%, а другой может получить вовсе 18%. Кроме того, Восточный банк практически не имеет социальных программ, которые бы давали некоторые скидки определенным гражданам.

Еще одним явным минусом является тот факт, что минимальная ставка по кредиту возможно только при наличии залога, что очень неудобно для многих граждан.

Несмотря на это у Восточного банка все же есть некоторые плюсы, кроме ставки:

— возможность взять кредит от 1 года до 20 лет;

— сумма займа от 300 000 до 30 000 000 рублей;

— кредит можно взять на любые цели;

— выдача денежных средств наличными.

3) Райффайзенбанк

В нынешней ситуации данный банк является некоторой золотой серединой между низкой ставкой и хорошими условиями.

Минимальная ставка по кредиту сегодня составляет 9.99%. Казалось бы, ненамного выше, чем в Восточной банке, но, к сожалению, опять-таки не все так радужно. Райффайзенбанк имеет весьма плавающие ставки, сегодня эта ставка может быть 9.99%, а через неделю она составит 10.99%, поэтому в случае с данным банком нужно попасть в нужный момент.

В остальном это один из лучших банков в Российской Федерации имеющий свои филиалы и представительства по всей стране. Кроме того, здесь вполне отлаженная система оплаты, которая явно не хуже, чем в Сбербанке.

Также здесь весь набор условий для клиентов: кредитные и дебетовые карты, отсрочка платежа, кредит на любые цели, отсутствие комиссий, страхование вкладов (не обязательное), выдача денежных средств наличными и др. Важно отметить, что при такой ставке Райффайзенбанк не требует залога, что явно возвышает его перед Восточным банком.

Данный банк действительно является одним из лучших выборов, но опять-таки стоит заострить внимание, что кредитная ставка в этом банке весьма плавающая. Кроме того, по отзывам клиентов она серьезно плавает и непосредственно перед взятием кредита. Одни клиенты получили кредит по 9.99%, другим пришлось брать кредит под 12%.

  • 4) Другие банки

Нельзя не отметить другие банки, которые в другие периоды времени так же можно включить в данный рейтинг: Альфа Банк, Тинькофф Банк, Реннесанс Кредит. Данные банки имеют прекрасные условия кредитования, которые действительно удобны для клиентов. Тем не менее сегодня их ставки варьируются от 11.5 до 13%, что явно больше, чем у рассматриваемых представителей.

Стоит учитывать, что условия различных банков постоянно меняются, поэтому не исключено, что данные банки через несколько месяцев будут предлагать кредитную ставку меньше, чем, например, в Восточном банке или Райффайзенбанке.

Что стоит учитывать?

Естественно, в первую очередь стоит обращать внимание на минимальную кредитную ставку. Чем меньше процентов по кредиту, тем меньшее потом придется выплачивать. Тем не менее рассматривать это фактор однобоко все же будет неправильно.

Стоит также понимать, как потребитель будет платить этот кредит. Если же при каждой оплате с него будет сниматься комиссия, то это автоматически повышает выплачиваемую нами сумму. Поэтому нужен банк с отлаженной системой оплаты. Все рассмотренные банки, кроме Восточного банка имеют такую систему и реализуется она без каких-либо проблем и дополнительных манипуляций.

Кроме того, несмотря на информацию, находящуюся на сайтах банков, нельзя точно сказать какой банк будет действительно выгоднее. Дело в том, что минимальная ставка может быть абсолютно любой, но по приходу в банк вам готовы одобрить кредит только под заявленный процент. Таким образом, если есть возможность необходимо обратиться во все рассмотренные нами банки и узнать, под какой процент вам готовы выдать кредит.

Еще одним важным обстоятельством является тот факт, что с течением времени различные банки предлагают различные условия. Не так давно, в рейтинг вполне мог войти Альфа банк, который имел минимальную ставку от 10.1%, сегодня же это процент выше чем у Сбербанка. В любой момент ситуация опять может измениться, поэтому объективный рейтинг на все времена составить невозможно.

Если у вас уже имеется кредит, но вас не устраивают его условия, то можно произвести рефинансирование. Многие банки предлагают такую услугу, причем осуществляют ее под пониженные проценты. Поэтому, выбрав один банк, через некоторое время вы можете найти еще более выгодные условия в другом банке и перейти в него без каких-либо проблем.

Как правильно рассчитать кредит?

В первую очередь стоит учитывать, на какие цели потребитель берет кредит. Например, одни люди берут кредит для покупки автомобиля, а другие для того, чтобы сделать ремонт в квартире. Очевидно, что различные банки имеют разные условия для определенных сумм.

Здесь стоит обращать внимание на тот факт, что если вы определенно знаете, на какие цели вы берете кредит, то возможно существует в каком-либо банке специальная программа на выгодных условиях. Например, немалое количество банков имеет целевой кредит на покупку автомобиля. В таком случае банк дает дополнительные гарантии, а также обеспечивает более низкой ставкой по кредиту.

Важно всегда иметь в виду два параметра: желаемую сумму и сроки. Если лицу нужна большая сумма на продолжительный период, то даже несмотря на все неудобства для него будет выгодно взять кредит по самой минимальной ставке, даже при условии, что ему каждый месяц придется лично посещать банк и отдавать денежные средства наличными. В другой ситуации, когда, например, человек берет кредит в размере 50 тысяч рублей сроком на 1 год, то тут разница в 1-2% уже не так сильно может влиять на конечное решение. Например, при ставке 10%, придется отдать 55 тысяч рублей. При ставке 11% придется отдать на 500 рублей больше. Для многих людей — это разумные жертвы, так как, например, кредит будет автоматически списываться с зарплатной карты, а плюс к этому может присутствовать возможность отсрочки платежа, отсутствовать первый взнос и др.

Если потребителю требуется маленькая сумма на непродолжительный период, то подойдут скорее микрокредиты. Стоит учесть, что такие кредиты, как правило, имеют повышенные проценты, вплоть до 20-30% годовых. В то же время, их можно взять, например, на 2-3 месяца. Здесь расчет стоит уже производить с учетом того, насколько невелика сумма. Если банк выдает кредит на 5 тысяч рублей на 2 месяца, то даже разница в 5% уже не так сильно сказывается на кармане клиента. Поэтому в случае с микрокредитами стоит искать банк, опираясь скорее не на минимальную ставку, а, наоборот, на наиболее выгодные условия кредитования с точки зрения удобств.

Таким образом, для каждой суммы и срока найдется свой потребитель в каждом банке, поэтому всегда выбор кредитной организации или банк является достаточно субъективным действием.